「毎月貯金しようと思っても、気づけばお金が残っていない」と悩んでいる方は多いのではないでしょうか。
貯金を増やしたい場合は、余ったお金を貯めるのではなく、先に貯金分を確保する先取り貯金を取り入れることが重要です。
先取り貯金は、給与日に生活費と貯金を先に分けることで、無理なくお金を貯めやすくなる方法として注目されています。
本記事では、先取り貯金のやり方をわかりやすく解説し、成功させるポイントやおすすめの方法まで詳しく紹介します。
記事を読むことで、自分に合った先取り貯金のやり方がわかり、無理なく続けるコツを理解できるようになるでしょう。
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先取り貯金とは、給与が入ったタイミングで、あらかじめ決めた金額を先に貯金へ回す方法です。
毎月の支出で余ったお金を貯めるのではなく、先に貯金分を確保してから残りのお金で生活するため、計画的にお金を貯めやすくなります。
また、先取り貯金は銀行口座への預金だけではありません。貯蓄型保険の保険料や投資信託の積立など、将来に向けた資産形成で活用されるケースもあります。
毎月あらかじめ決めた金額を別口座へ移したり、自動積立を設定したりすることで、残ったお金の範囲で生活する習慣を作りやすくなるでしょう。
先取り貯金を始めるメリットは以下のとおりです。
それぞれ詳しく解説します。
先取り貯金のメリットは、計画的にお金を貯めやすいことです。先に貯金する金額を決めれば、毎月どのくらい貯められるのかを把握しやすくなります。
余ったお金を貯金に回す方法では、月によって貯金額が変動しやすく、予定どおりにお金を増やせないことも少なくありません。
一方で、先取り貯金は給料が入ったタイミングで貯金分を分けるため、貯金額を固定しやすい点が特徴です。
毎月5万円など貯金額を決めれば、期間内にどのくらい貯まるのか見通しやすくなります。
旅行費用や教育費、住宅購入資金など、目的に合わせて計画的にお金を準備したい人に向いているでしょう。
先取り貯金には、無駄遣いを減らしやすいメリットもあります。給料が入ってすぐに貯金分を分ければ、自由に使えるお金が自然と減るため、衝動買いや不要な出費を抑えやすくなります。
特に、「口座にお金があると使ってしまう」「気づいたらコンビニやネット通販で出費が増えている」という人は少なくありません。
先取り貯金によって生活費の上限が明確になることで、無駄遣いを防ぎやすくなるでしょう。
無理に我慢を続けるのではなく、使える金額の範囲で生活する習慣を作りやすいことも先取り貯金の大きな魅力です。
先取り貯金のやり方を以下にまとめました。
それぞれ詳しく解説します。
先取り貯金を始める際は、まず毎月の収入と支出を把握するところから始めましょう。現在どのくらいお金を使っているのかわからない状態で貯金額を決めると、生活費が不足しやすくなります。
まずは、毎月の手取り収入を確認したうえで、家賃や通信費、保険料などの固定費、食費や日用品費などの変動費を書き出します。アプリなどを利用して家計簿を付けると支出を整理しやすくなるでしょう。
特に、コンビニやサブスクリプションなどの出費は自覚のないまま積み重なりやすいため、無意識の支出を把握することが重要です。収入と支出を把握できれば、無理のない貯金額を決められるようになります。
先取り貯金を続けるためには、無理のない貯金額を設定することが重要です。最初は手取り収入の1割～2割程度を目安にするとよいでしょう。
例えば、手取り30万円であれば毎月3万円～6万円の貯金額が目安になります。
ただし、家賃や教育費などの支出状況は家庭ごとに異なるため、収入と支出を把握したうえで決めることが大切です。
これまでに貯金する習慣がなかった場合は、最初は5,000円～1万円程度の少額から始めて、慣れてきた段階で徐々に増やす方法もあります。
先取り貯金は、大きな金額を設定するよりも、長期間継続することが重要です。生活に支障が出ない範囲で設定し、無理なく習慣化できる金額に決めましょう。
先取り貯金をおこなう際は、生活費用の口座とは別に、貯金専用口座を用意することがおすすめです。
同じ口座のなかで生活費と貯金を管理していると、どこまで使ってよいお金なのかがわかりにくくなります。結果的に、貯金するつもりだったお金まで使ってしまう可能性もあります。
貯金専用口座を用意すれば、生活費と間違えて支出することがなくなり、貯金の進み具合も把握しやすくなるでしょう。
また、普段使うクレジットカードや決済アプリと連携していない口座を選ぶことで、簡単に引き出しにくくなります。
先取り貯金を続けるには、貯めたお金を使わないようにする仕組みを作ることが大切です。貯金専用口座を用意して、生活費と貯金を明確に分けて管理しましょう。
先取り貯金を続けるには、給与日に自動積立を設定することが効果的です。給料が入った後に自分で貯金用口座へ移そうとすると、後回しになり、そのまま使ってしまう可能性があります。
銀行の自動振替や自動積立定期預金を利用すれば、毎月決まった日に決まった金額を自動で移せます。給与日の当日に設定すると、生活費として使う前に貯金分を確保できるでしょう。
自動化すれば、毎月手作業で振り替える必要がなくなり、貯金を習慣化しやすくなります。給与日に合わせて自動積立を設定し、自動でお金が貯まる仕組みを作りましょう。
先取り貯金を成功させるポイントは以下のとおりです。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
先取り貯金を成功させるには、貯金する目的を明確にすることが大切です。目的があいまいなまま始めると、途中で貯金を崩してしまう原因になります。
例えば、教育費、住宅購入資金、老後資金など、何のために貯めるのかを具体的に決めましょう。目的がはっきりしていると、貯金を続ける意味を実感しやすいです。
また、目標金額だけでなく期限を決めることも効果的です。必要な金額から逆算すれば、毎月いくら貯めればよいのかがわかりやすくなります。
例えば、5年間で300万円を貯める場合は、毎月5万円を積み立てることで目標を達成できるでしょう。
先取り貯金は、将来の目的に向けて計画的に資金を準備する方法です。貯金の目的を明確にすることが継続するためには重要になります。
先取り貯金を成功させるには、最初から高額な貯金額を設定しないようにしましょう。
早くお金を貯めるために、生活費を圧迫するほどの金額を先取りすると、家計が苦しくなりやすくなります。
結果的に、貯金用口座からお金を引き出したり、クレジットカードの利用額が増えたりして、出費の管理ができなくなるケースもあります。
特に先取り貯金を始めたばかりの段階では、余裕をもって少額から設定するようにしましょう。まずは続けられる金額を優先することが長期的な継続につながります。
先取り貯金を続けるには、普段から生活費の節約を心がける必要があります。毎月の支出が多い状態では、先に貯金分を確保しても生活費が不足しやすくなります。
特に、固定費は一度見直すだけでも継続的な節約につながりやすいため、通信費や保険料、サブスクリプションなどを定期的に確認するとよいでしょう。
また、食費や日用品費などの変動費についても、コンビニの利用を減らす、まとめ買いを活用するなど、小さな工夫を積み重ねることが重要です。
支出を見直して生活費に余裕ができれば、その分を先取り貯金へ回しやすくなり、より安定してお金を貯められるようになるでしょう。
先取り貯金を長く続けるには、貯金額を一度決めたあとも定期的に見直すことが重要です。
生活費や収入は、転職や昇給、結婚、子どもの進学などによって変化します。最初に設定した金額のまま固定すると、生活費が不足する可能性があります。
支出が増えた場合は、一時的に貯金額を調整することも必要です。一方で、収入が増えたタイミングで先取り貯金の金額を増やせば、無理なく貯金のペースを上げやすくなります。
先取り貯金は、その時の家計状況に合わせて柔軟に調整することが重要です。半年に一度を目安に、収入と支出のバランスを確認しながら、適切な貯金額へ見直しましょう。
先取り貯金では、銀行預金だけではなく、預金以外の方法も検討しましょう。
普通預金や定期預金は元本割れのリスクが低い一方で、現在は金利が高くないため、大きく資産を増やしにくい状況が続いています。
そのため、将来に向けて効率よく資産形成をしたい場合は、ほかの方法を組み合わせることも選択肢になるでしょう。
特に投資信託に積立投資をする場合は、預金よりも効率的に資産形成できる可能性があるため、目標となる貯金額の達成までの期間を短縮できる場合があります。
ただし、投資信託は価格変動によって元本割れする可能性があるため、預金として必要な資金まで投資に回さないように注意が必要です。
預金だけにこだわらず、自分に合った方法を組み合わせながら、無理のない先取り貯金を考えましょう。
先取り貯金におすすめの方法を以下にまとめました。
それぞれ詳しく解説します。
銀行の自動積立定期預金は、先取り貯金を始める代表的な方法です。自動積立定期預金とは、毎月決まった日に普通預金口座から一定額を定期預金に自動で積み立てるサービスを指します。
給与日に合わせて設定すれば、給料が入ったタイミングで自動的に貯金できます。自分で毎回お金を移動する必要がないため、手間をかけずに貯金を続けられるでしょう。
貯金が苦手で継続できなかった人ほど、自動化によって習慣化しやすくなるでしょう。積み立てたお金は通常の普通預金より簡単に使いにくいため、生活費と分けて管理しやすくなります。
一方で、普通預金より金利はやや高いものの、大きく資産を増やすことは期待できません。確実にお金を貯めたい人におすすめの方法です。
財形貯蓄は、勤務先を通じて給料やボーナスから一定額を天引きし、自動的に積み立てる貯蓄制度です。
会社が毎月の給与から直接差し引いて積み立てるため、給与が振り込まれる前に積み立てがおこなわれることから、強制的に先取り貯金を習慣化できます。
財形貯蓄には、一般財形貯蓄、財形住宅貯蓄、財形年金貯蓄などの種類があります。特に、財形住宅貯蓄と財形年金貯蓄は、条件を満たすと利子などが非課税になる制度が用意されていることが特徴です。
一方で、財形貯蓄は勤務先が制度を導入していなければ利用できません。給与天引きによって貯められるため、自分ではなかなか貯金を続けられない人に向いている方法です。
貯蓄型保険は、保障を受けながら将来に向けた資金を準備できる方法です。
生命保険、学資保険、個人年金保険などが代表的です。毎月決まった保険料を支払うことで、満期時に払込保険料に対する返戻率に応じたお金を受け取れる仕組みになっています。
先取り貯金として活用する場合は、毎月自動的に保険料が引き落とされるため、積み立てを継続できる点が特徴です。
また、商品によっては死亡保障や医療保障を備えている場合もあり、万が一に備えながら資産形成を進められます。一方で、途中解約すると元本割れする可能性がある点には注意が必要です。
そのため、短期間で使う予定があるお金ではなく、教育費や老後資金など、中長期的な目的に合わせて活用したいところです。保障内容や返戻率を確認しながら、自分に合った商品を選びましょう。
NISAのつみたて投資枠は、投資信託などを毎月積み立てながら、長期的な資産形成を目指せる制度です。
毎月決まった金額を自動で積み立てられるため、給与日に合わせて積立設定をすれば、使う前に資産運用へ回しやすくなるでしょう。
また、通常は投資で得た利益に税金がかかりますが、NISAのつみたて投資枠では運用益が非課税になります。
対象商品は、金融庁の基準を満たした投資信託に限定されているため、投資する商品を選びやすいことが特徴です。
ただし、預金とは異なり、価格変動によって元本割れする可能性があります。リスクを承知したうえで効率的に資産を増やしたい人におすすめです。
iDeCoは、老後資金を準備するための私的年金制度であり、毎月一定額を積み立てながら資産形成をおこなう方法です。
iDeCoは税制優遇が大きく、掛金は全額が所得控除の対象となるため、所得税や住民税の負担軽減につながる可能性があります。さらに、運用益も非課税であり、受け取り時にも一定の控除が利用できます。
運用商品は定期預金や保険、投資信託などから選択できるため、自分のリスク許容度に合わせて資産形成を進められるでしょう。
一方で、iDeCoは原則として60歳まで引き出せない点に注意が必要です。税制優遇を受けながら将来に備えたい人に向いている方法です。
先取り貯金ができない場合の対処方法を紹介します。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
先取り貯金を増やしたい場合は、固定費から優先して節約することが重要です。固定費とは、家賃や通信費、保険料、サブスクリプションなど、毎月継続的に発生する支出を指します。
食費や娯楽費のような変動費よりも、一度見直すだけで節約効果が続きやすい点が特徴です。
例えば、使っていないサブスクリプションを解約したり、携帯電話の料金プランを見直したりするだけでも、毎月数千円以上の支出を減らせる場合があります。
固定費の節約で浮いたお金をそのまま先取り貯金へ回せば、生活レベルを大きく下げずに貯金額を増やしやすくなります。
一方で、食費などの変動費を極端に削る節約はストレスが溜まりやすく、長続きしにくいです。まずは効率的に節約できる固定費から見直すことが大切です。
先取り貯金を安定して続けるためにも、まずは固定費を整理し、家計に余裕を作ることから始めましょう。
先取り貯金を増やしたい場合は、支出を減らすだけではなく、収入を増やして貯蓄に回すことも検討したいところです。
例えば、副業を始めたり、資格取得によって収入を上げたりする方法があります。増えた収入を先取り貯金へ回すことで、貯金額を確保しやすくなるでしょう。
ただし、収入を増やすことを優先しすぎると、長時間労働によって体調を崩したり、本業へ支障が出たりする可能性もあります。副業・資格取得にかける時間を含めて無理のない範囲で継続できる方法を選ぶことが大切です。
先取り貯金は、節約だけでなく、収入を増やすことも意識することで、より安定して続けやすくなります。
先取り貯金がうまく続かない場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）などのお金の専門家に相談する方法もあります。
FPに相談すると、収入や支出、家族構成、将来の目標などをもとに、家計状況に合った貯金計画を提案してもらえます。
教育費や住宅購入資金、老後資金など、将来必要になるお金を整理しながら、無理のない先取り貯金の金額を考えやすくなるでしょう。
また、保険やNISA、iDeCoなどの活用方法について相談できる場合もあり、預金だけではない資産形成の方法を知るきっかけにもなります。
家計管理に不安がある場合は、一人で悩むのではなく、専門家の意見を取り入れながら、自分に合った先取り貯金の方法を考えてみましょう。
先取り貯金を成功させるには、自分でルールを決めながら継続することが重要です。
例えば、「給与日に自動積立をおこなう」「収入が増えたら貯金額を見直す」など、ルールを決めることで貯金を続けやすくなります。
また、最初から大きな金額を設定する必要はなく、少額でも継続することで、徐々に貯金する習慣を身につけられるでしょう。
先取り貯金は、余ったお金を貯めるよりも計画的に資産形成ができます。先取り貯金を取り入れて、将来に備えましょう。
