「毎月の給料で生活するだけで精一杯」「貯金したいのに、お金が残らない」と悩んでいませんか。
物価や光熱費の上昇が続くなか、少ない給料で生活費をやりくりしている人は珍しくありません。
「収入が増えない限り貯金は難しい」と感じるかもしれませんが、毎月の支出を把握し、お金が自然に残る仕組みを作ることで、生活に余裕がない状況でも少しずつ貯金を増やしていくことは十分可能です。
本記事では、少ない給料でも無理なく貯金を続ける方法と、最初に見直したい支出を解説します。
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まずはじめに、毎月どれくらい貯金をすればよいのかを見ていきましょう。
毎月の貯金額に正解はありませんが、一般的には手取り収入の10〜20％程度を目安にすると無理なく続けやすいとされています。
例えば、手取り20万円なら毎月2万〜4万円を貯金できれば理想的です。しかし、生活費に余裕がない場合は、最初から10％を目指す必要はありません。まずは毎月5,000円や1万円など、確実に続けられる金額から始めることが大切です。
| 手取り月収 | 10％貯金 | 20％貯金 |
| 15万円 | 15,000円 | 30,000円 |
| 17万円 | 17,000円 | 34,000円 |
| 18万円 | 18,000円 | 36,000円 |
| 20万円 | 20,000円 | 40,000円 |
| 22万円 | 22,000円 | 44,000円 |
| 25万円 | 25,000円 | 50,000円 |
また、ボーナスがある場合は、毎月の貯金に加えて一部を貯蓄へ回す方法も効果的でしょう。毎月の積み重ねとボーナス時の貯金を組み合わせることで、年間の貯蓄額は大きく変わります。
まずは、生活が苦しくならない範囲で貯金額を設定し、徐々に割合を増やしていくことを目指しましょう。
給料が少ないと感じていると「そもそも、どれくらい生活費を抑えれば貯金できるのかわからない」と悩む方は多いでしょう。
以下は、手取り17万円で毎月1万7,000円（手取りの約10％）を貯金することを想定した家計例です。
| 項目 | 金額 |
| 家賃 | 55,000円 |
| 食費 | 30,000円 |
| 水道・光熱費 | 12,000円 |
| 通信費 | 5,000円 |
| 日用品費 | 5,000円 |
| 交通費 | 8,000円 |
| 娯楽・交際費 | 20,000円 |
| その他 | 18,000円 |
| 貯金 | 17,000円 |
| 合計 | 170,000円 |
この家計例を参考に、住んでいる地域やライフスタイルに合わせて予算を決めておくと、毎月の支出をコントロールしやすくなります。特に家賃は家計への影響が大きいため、無理のない範囲で設定することが重要です。
毎月の収支を確認しながら少しずつ調整すれば、生活に余裕がないと感じていても貯金できる家計へ近づくことができるでしょう。
貯金を始めようとして、食費を削ったり、趣味を我慢したりする方も多いでしょう。
しかし、無理な節約はストレスが溜まりやすく、長続きしません。まず見直したいのは、毎月自動的に支払っている固定費です。契約内容や利用頻度を定期的に確認するだけでも、家計にゆとりが生まれる可能性があります。
貯金を増やしたいなら、我慢ばかりの節約ではなく「支払わなくてもよい支出」を減らすことが重要です。
ここでは、優先的に見直したい支出を解説します。
通信費は、一度契約すると見直す機会が少ない固定費の一つです。数年前に契約した料金プランをそのまま使い続けている場合、現在の利用状況に合っていない可能性があります。
例えば、自宅ではWi-Fiを利用することが多いにもかかわらず、大容量プランを契約しているケースでは、必要以上の料金を支払っているかもしれません。
また、大手キャリアからオンライン専用プランや格安SIMへ変更することで、月数千円程度の節約につながるケースも。
通信品質やサポート体制とのバランスを考える必要はありますが、毎月3,000円節約できれば年間では36,000円になります。無理な節約をするよりも効果が大きいでしょう。
保険料も見直し効果が大きい固定費です。特に社会人になったタイミングで加入した保険を、そのまま何年も継続している方は珍しくありません。
保険は万が一に備えるために必要ですが、必要以上の保障を付けていると、毎月の家計を圧迫する原因になります。ライフステージによって必要な保障内容は変化するため、現在の生活に合った保険かどうかを定期的に確認することが大切です。
また、公的医療保険や高額療養費制度など、日本には公的保障も整備されています。民間保険を検討する際は、公的保障でカバーされる範囲を確認したうえで、不足する部分だけを補うとよいでしょう。
動画や音楽の配信サービス、クラウドストレージなどのサブスクリプションは、一つひとつの料金はそれほど高くありません。しかし、複数契約すると毎月数千円から1万円近くになることも。
特に注意したいのは、ほとんど使っていないのに契約だけ続けているサービスです。無料期間終了後にそのまま課金されていたり、似たようなサービスを複数契約していたりするケースもあります。
まずはクレジットカードや銀行口座の利用明細を確認し、毎月引き落とされているサービスを一覧にしてみましょう。そのうえで「毎月利用しているか」「他のサービスで代用できないか」を基準に見直すことをおすすめします。
家賃は家計のなかでも大きな固定費になりやすく、一度見直せれば長期的な節約効果が期待できます。
一般的には、家賃は手取り収入の3分の1以内が目安とされています。ただし、物価上昇や生活スタイルの変化によって、この割合では生活費に余裕がなくなる場合もあるでしょう。家賃が家計を圧迫していると感じる場合は、更新時期に家賃交渉をしたり、より家賃の低い物件への住み替えを検討したりすることも選択肢です。
ただし、無理に家賃だけを下げると通勤時間が長くなったり、交通費が増えたりする恐れがあります。生活全体のバランスを考えながら、自分に合った住居費を設定することが大切です。
貯金を始めようと思っても、「何から手を付ければいいのかわからない」と悩む方もいるでしょう。
勢いだけで節約を始めても、我慢ばかりの生活になってしまうと長続きしない原因になります。
大切なのは、家計を整理し自然とお金が残る仕組みを作ることです。
ここでは、少ない給料でも無理なく貯金を続けるためのステップを紹介します。
貯金を増やす第一歩は、自分のお金が何に使われているのかを知ることです。
最初から細かく家計簿を付ける必要はありません。まずは、家賃や食費、通信費、日用品費など、大まかな項目ごとに毎月いくら使っているか確認するだけでも十分です。クレジットカードの利用明細や家計簿アプリを活用すれば、手間をかけずに支出を可視化できます。
また「毎月変動する支出」と「毎月ほぼ同じ支出」を分けて考えると、見直すべきポイントが見つかりやすくなります。固定費は一度見直すだけで節約効果が続くため、優先的に確認するとよいでしょう。
「貯金したい」という気持ちだけでは、途中でモチベーションが下がってしまうことがあります。
貯金額だけではなく「何のために貯めるのか」を具体的に決めることが大切です。金額と期限を設定すると、毎月必要な貯金額が明確になります。
目標の例は、次のとおりです。
目標が具体的になるほど、お金を使う際の判断もしやすくなるでしょう。
また、大きな金額を目指す場合は、目標を段階的に分けることも効果的です。100万円を目指す場合でも、まずは10万円、次に30万円というように段階的な目標を設定すると達成感を得られます。
貯金が続かない人によくあるケースが「余ったお金を貯金しよう」という考え方です。
しかし、毎月お金を使ったあとに残る金額は予測しにくく、結果として貯金できないことも多いでしょう。
そこで取り入れたい方法が、給料日に一定額を先に貯金する「先取り貯金」です。手取り20万円の場合は、給料日に2万円を貯金用口座へ移し、残りの18万円で生活するようにすると、自然と貯金を続けやすくなります。
最初から10％を貯めるのが難しい場合は、5,000円や1万円でも構いません。大切なのは無理のない金額を毎月続けることです。家計に余裕ができたり、収入が増えたりしたタイミングで、少しずつ貯金額を増やしましょう。
貯金が思うように増えない原因の一つは、生活費と貯金が同じ口座にあることです。
同じ口座で管理していると、口座残高を見て「まだ余裕がある」と感じ、予定外の支出につながる可能性があります。
そこで、生活費を管理する口座と、貯金専用の口座を分ける方法がおすすめです。給料日に先取り貯金する金額を別口座へ移してしまえば、日常生活で貯金に手を付けにくくなります。
インターネットバンキングや自動振替サービスを利用すれば、毎月の管理も負担になりません。自動で貯まる仕組みを作ることで、意識しなくても貯金を続けられるようになるでしょう。
貯金を長く続けるためには、貯金した後の残りで生活する考え方を身につけることが重要です。
収入の範囲内でやりくりする習慣が定着すると、自然と無駄遣いが減り、お金の使い方にもメリハリが生まれます。
まずは、毎月使える生活費をあらかじめ決めておくことがポイントです。例えば、食費や娯楽費などに予算を設定し、その範囲でやりくりするよう意識すると、家計全体をコントロールしやすくなります。
ただし、節約だけを意識しすぎると、ストレスが溜まり、反動で大きな買い物をしてしまうこともあります。趣味や楽しみのための予算もあらかじめ確保しておくことで、無理なく家計管理を続けられるでしょう。
節約を続けようと強く意識していても、忙しい日々のなかではつい気が緩み、予定外の出費が増えてしまうことがあります。
少ない収入で着実に貯金を増やすためには、自分の意思だけに頼るのではなく、お金が自然と貯まる仕組みを作ることが大切です。例えば、給料日に自動で積立てるよう設定したり、ポイントが貯まりやすい支払い方法にまとめたりするだけでも、家計管理の負担は軽くなります。
毎回「節約しよう」と考えるよりも、無理なく続けられる仕組みを整える方が長期的な効果を期待できるでしょう。
ここでは、今日から始めやすい4つの方法を紹介します。
固定費は、一度見直すことで毎月の節約効果が継続する支出です。食費や娯楽費を我慢し続けるよりも、固定費を減らす方が精神的な負担が少なく、家計改善につながりやすいでしょう。
見直しの対象になりやすいものは、スマートフォン料金やインターネット回線、保険料、電気・ガス料金などです。契約内容を確認すると、現在の利用状況に対して過剰なプランを契約していることもありがちです。
例えば、通信費を月3,000円、保険料を月5,000円、サブスクリプションを月2,000円見直せば、それだけで年間12万円以上の節約になります。さらに、家賃の見直しができれば、年間で数十万円の差が生まれることもあるでしょう。
経済圏の統一とは、日常の支払いを特定の企業グループのサービスに統一することです。ポイントを効率よく貯められるようになるため、家計管理の工夫として取り入れている人も増えています。
例えば、クレジットカードやQRコード決済、ネットショッピングなどを同じサービスにまとめると、ポイントが分散せず、効率よく貯められます。貯まったポイントを日用品や食料品の購入に充てれば、現金支出を抑えることにもつながるでしょう。
ただし、ポイントを貯めることが目的になってしまうと、本来必要のない買い物をしてしまう可能性があります。「ポイントが付くから買う」のではなく「必要な支払いでポイントも貯まる」といった考え方を意識しましょう。
現金で支払う場合、毎月どれくらい使ったのか把握しにくいことがあります。一方、キャッシュレス決済を利用すると、支払い履歴が自動で記録されるため、家計管理がしやすくなるでしょう。
近年は、クレジットカードやQRコード決済と連携できる家計簿アプリも増えており、支出を自動で分類できるものもあります。食費や日用品費などの支出割合を確認できるため、どこにお金を使っているのか一目で把握できるでしょう。
また、利用額の通知機能を設定すれば、使いすぎにも気付きやすくなります。毎月の予算を決めておき、予算に近づいたら支出を見直すといった使い方も有効です。
「毎月貯金する余裕がない」という場合は、まず手元にある不要品を整理することから始めましょう。使わなくなった家電や衣類、本などを売却すれば、まとまったお金を用意できる可能性があります。
不要品を売って得たお金は、生活費として使うのではなく、貯金専用口座へ入れる方がおすすめです。最初の数万円があるだけでも「せっかく貯めたから減らしたくない」という気持ちが生まれ、貯金を続けるきっかけになります。
また、自宅を整理することで、同じような物を重複して購入する無駄遣いを防ぐ効果も期待できます。物が少なくなることで、自分にとって本当に必要なものが見えやすくなり、自然と支出を抑えられるでしょう。
貯金が長続きする人は、我慢ばかりの生活を送っているわけではありません。
「節約しなければならない」と考えすぎると、好きなことまで我慢する生活になり、ストレスが積み重なってしまいます。その結果、反動で大きな買い物をしてしまい、思うように貯金できないケースも珍しくありません。
貯金は短期間だけ頑張るものではなく、何年も続けていく習慣です。自分にとって無理のない方法を見つけ、楽しみながら続けられる工夫を取り入れていきましょう。
ここでは、日常生活に取り入れやすい3つの貯金習慣を紹介します。
貯金をする場合、節約術や家計簿ばかりに目が向きがちですが、毎日の生活習慣もお金の使い方に影響します。
例えば、休日に一週間分の献立を考えて買い物を済ませれば、必要以上にスーパーやコンビニへ立ち寄る回数を減らせます。また、水筒や弁当を持参する習慣を取り入れるだけでも、毎日の支出を抑えやすくなるでしょう。
また、部屋を整理整頓しておくことも効果的です。家に何があるか把握しやすくなり、必要な物だけに囲まれた生活を送ることで、自然と物欲をコントロールしやすくなるでしょう。
無駄遣いの原因として多いケースが、計画のない買い物です。欲しいと思った瞬間に購入すると、本当に必要だったのかと後悔する方もいるでしょう。
衝動買いを防ぐには、自分なりの買い物ルールを決めておく方法が効果的です。
購入までに時間を置くと、必要性を冷静に判断しやすくなります。
また「安いから買う」のではなく「今の生活に本当に必要か」という視点で考えることも大切です。割引やポイント還元に惹かれて購入しても、使わなければ結果的に無駄な支出になってしまいます。
自分に合った判断基準を持つことで、お金を使う満足度も高まり、無駄遣いを減らしながら貯金を続けやすくなるでしょう。
何となく貯金するよりも「何のために貯めるのか」を明確にした方が、モチベーションを維持しやすくなります。
貯金の目的には、次のような名前を付けてみましょう。
目的ごとに貯金を分けると、目標までの進み具合を把握しやすくなります。お金を使うときにも、目標を優先するかどうか判断しやすくなるでしょう。
最近では、銀行アプリなどで目的別口座や積立機能を利用できるサービスも増えています。毎月自動で積み立てる設定にしておけば、管理の手間を減らしながら目標達成を目指せるでしょう。
また、小さな目標を達成したら自分を褒めることも大切です。「10万円貯まったら好きなレストランへ行く」といった楽しみを用意すると、貯金そのものが前向きな習慣になります。
支出の見直しは、貯金を増やすために欠かせません。ただし、節約できる金額には限界があります。固定費の削減や家計管理で一定の成果が出たら、収入を増やす方法も検討してみましょう。
収入が増えれば、生活の負担を抑えながら、貯金や資産形成に回せるお金を確保しやすくなります。
ここでは、副業や転職、投資を活用して家計にゆとりを作る方法を紹介します。
副業と聞くと、高いスキルや専門知識が必要なイメージを持つかもしれません。しかし、現在では初心者でも始めやすい仕事が増えており、自分の得意分野や空き時間を活かして収入を得ることが可能です。
仮に毎月2万円の副収入を得られ、その全額を貯金へ回せた場合、年間では24万円になります。節約だけで同じ金額を捻出するより、負担が少ないケースもあるでしょう。
ただし、副業を始める際は、勤務先の就業規則で副業が認められているか確認することが大切です。また、所得額によっては確定申告が必要になる場合もあるため、適切に手続きを行いましょう。
現在の収入に大きな不満がある場合は、年収アップを目指すことも有効な選択肢です。
例えば、業務に関連する資格を取得すれば、昇給や昇格につながる可能性があります。また、経験を積んだうえで転職活動をおこなうことで、現在より条件の良い企業へ転職できるケースもあるでしょう。
一方で、転職にはリスクも伴います。勢いだけで退職するのではなく、自分がどのような働き方を望むのかを整理したうえで行動すると後悔しにくいでしょう。
近年は物価上昇が続いており、現金だけを保有していると資産価値が目減りする可能性があります。長期的な視点で、貯金と投資を組み合わせる方法も選択肢の一つです。
特に、少額から始められる新NISAは、一定の条件を満たせば運用益が非課税になる制度として利用されています。ただし、投資には元本保証がなく、価格が変動するリスクもあります。まずは、生活費の3〜6カ月分程度を生活防衛資金として現金で確保し、余裕資金で始めるとよいでしょう。
また、投資は「短期間で大きく増やす」ものではなく、リスク分散をおこないながら長期的に続けることがポイントです。貯金と投資をバランスよく取り入れ、自分のライフプランに合った資産管理を考えましょう。
少ない給料だからといって、貯金を諦める必要はありません。収入を大きく増やすことが難しい場合でも、家計を見直し、お金が自然と貯まる仕組みを作ることで、少しずつ貯蓄を増やすことは十分可能です。
まずは通信費や保険料などの固定費を見直し、毎月の支出を把握することから始めましょう。毎月数千円でも継続することで、将来の安心につながる大切な資産になります。
今日からできることを一つずつ実践し、自分に合ったペースで無理なく貯金を続けていきましょう。
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